El efecto de las deudas en la salud mental y física
Quien ha tenido deudas que no puede pagar sabe que el problema no es solo de números. Las llamadas de cobro, el miedo a perder lo que se tiene y la sensación de no ver salida afectan el sueño, el ánimo, las relaciones y hasta la salud física. No es una impresión: la investigación científica ha encontrado una relación consistente entre el endeudamiento y la salud.
Lo que dice la evidencia
Una revisión sistemática y metaanálisis publicada en 2013 en la revista Clinical Psychology Review, que analizó 65 estudios, encontró que las deudas personales sin garantía se asocian de forma significativa con trastornos mentales, depresión, suicidio, consumo problemático de alcohol y dependencia de drogas; también con peor salud física autorreportada. Otro estudio publicado en 2013 en Social Science & Medicine, con unos 8.400 adultos jóvenes de Estados Unidos, encontró que un mayor endeudamiento en relación con los activos del hogar se asociaba con más estrés percibido, más síntomas depresivos, peor salud autorreportada y una presión arterial diastólica más alta.
Son estudios de asociación: muestran que deudas y problemas de salud suelen ir juntos y que la relación puede darse en ambos sentidos. No significan que toda persona endeudada vaya a enfermarse, pero sí que el estrés financiero merece atención.
Señales a las que conviene prestar atención
Ansiedad o preocupación constante por el dinero.
Alteraciones del sueño o insomnio.
Tristeza persistente, irritabilidad o cambios en el carácter.
Dificultad para concentrarse en el trabajo o en los estudios.
Sentimientos de culpa, vergüenza o baja autoestima.
Aislamiento: evitar a la familia o a los amigos por miedo a ser juzgado.
Dejar de lado la salud, por ejemplo aplazando citas médicas o medicamentos para pagar deudas.
Cada persona vive estas situaciones de forma distinta. Si te identificas con varias de estas señales, es un buen momento para pedir apoyo.
Si sientes que no puedes más, pide ayuda ya
Si estás en crisis o tienes pensamientos de hacerte daño, comunícate con la Línea 106, el servicio de orientación en salud mental del Ministerio de Salud, que es gratuita, confidencial y funciona las 24 horas, todos los días. En una emergencia, llama al 123. Hablar con alguien es el primer paso, y no tienes que resolverlo todo solo o sola.
Tus derechos frente a la cobranza
La presión de los cobros es una de las principales fuentes de estrés. Conocer tus derechos ayuda a recuperar algo de control. La Ley 2300 de 2023, conocida como "Dejen de fregar", establece que las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera y quienes hagan cobranza:
Solo pueden contactarte por los canales que tú autorices.
No pueden contactarte por varios canales en una misma semana ni más de una vez en el mismo día.
Solo pueden cobrar de lunes a viernes, de 7:00 a. m. a 7:00 p. m., y los sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m. Nunca los domingos ni festivos.
No pueden contactar a tus referencias personales.
Por regla general, no pueden hacer visitas de cobro a tu casa ni a tu trabajo.
Si estos límites no se respetan, puedes presentar una queja ante la entidad, ante su defensor del consumidor financiero o ante la Superintendencia Financiera o la Superintendencia de Industria y Comercio, según el caso.
Medidas concretas para enfrentar la situación
Reconoce el problema. Aceptar que tienes dificultades financieras es el primer paso para resolverlas.
Haz un inventario de tus deudas: a quién le debes, cuánto de capital y de intereses, la tasa y la cuota de cada una.
Elabora un presupuesto que priorice tus necesidades básicas: alimentación, vivienda, servicios, salud y transporte.
No tomes créditos nuevos para pagar los anteriores, y menos con prestamistas informales.
Busca apoyo emocional en tu red cercana o con un profesional de la salud mental.
Busca asesoría legal y financiera para conocer tus opciones reales.
La insolvencia como salida legal
Si ya llevas más de 90 días sin pagar dos o más obligaciones y esas deudas representan al menos el 30% de lo que debes, puedes acudir a la insolvencia de persona natural no comerciante, reformada por la Ley 2445 de 2025. Cuando se acepta la solicitud, se suspenden los procesos de cobro y los descuentos por libranza, y los acreedores que sigan cobrando pueden ser sancionados. Luego negocias un acuerdo de pago con base en el capital. Si no es posible un acuerdo, existe la liquidación patrimonial, en la que los saldos que no se alcancen a pagar dejan de ser exigibles judicialmente. El resultado depende de cada caso, pero saber que existe un camino legal suele traer alivio.
No estás solo
En SOLFIR somos abogados especializados en insolvencia de persona natural no comerciante, liquidación patrimonial y reorganización empresarial. Te escuchamos sin juzgarte, revisamos tu situación y te explicamos con claridad tus opciones para salir de tus deudas de manera legal. Contáctanos y demos juntos el primer paso.
Fuentes: Línea 106 del Ministerio de Salud, Ley 2300 de 2023 y Richardson y otros (2013), Clinical Psychology Review.